我们很多人对理财都会觉得很高大上，觉得是个很高深莫测的知识，但真相是大部分的专业壁垒都是一层窗户纸，他们用了大量的专业名词来吓退我们，让外人接触该行业感到陌生，从而让我们不得不求助于他们。下面我用鹅这个比喻来详细介绍家庭理财是什么。

 

 

我们将自己的资产想象成为一座养鹅的农场，而自己是这座农场的主人。

 

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家庭资产的四大基础部分

收入

你会通过工作或者其他合法方式获得鹅，收入又分为两部分，主动收入和被动收入。

 

主动收入是指我们付出一定的劳动而获得的收入。比如我们每天工作。而被动收入是指即使现在不再付出劳动也仍然能够拥有收入。比如我们的投资回报或者我们的专利权等。前者就是我们辛勤工作来获得鹅，后者则是我们的鹅自己下蛋来产生更多的鹅。

 

支出

我们为了活下去要吃掉自己的一些鹅，这就是支出。支出同样分为两部分。一部分是满足自身的需要而存在的必要支出。比如我们的衣食住行。还有一部分就是超出自身需要而产生的非理性支出。比如为了虚荣心，我们花自己一个月的工资买一个我们并不需要的衣服。

 

保险

就相当于你农场中的围栏。正如第一任英国女首相撒切尔夫人所说。我们需要一张网来保证我们的人民向上爬的时候不至于跌入万丈深渊。一场意外。一场疾病。随时可能让你辛辛苦苦积累的财富回归于零，这场疫情也让我们明白了。我们永远不知道意外和明天哪个先来。正如高空作业的工人，只有系上保险绳，才能安心的工作。所以我们也要抓紧建造自己的保险绳，来保障我们的人生

 

流通量

流通量是被我们大家最容易忽视的，。他就是你的鹅能在你的农场中存活多长时间。

 

我曾看到过这样一篇文章，一位月薪过万的白领向月薪5000的同学借钱，原来这位白领虽然月薪过万，但是同时供着房子和车子。每一个月的钱一半以上都流入了银行，再加上自己所接触的圈子比较高端，日常花费也不少，平时几乎没有剩下什么钱。这次疫情让他失去了收入。但是每天要还银行的钱却一分不少。在他的农场中，没有一只鹅可以活过一个月，因此一旦没了收入，他的农场就会立刻荒废。

 

但是高流通量带来的危害又可以被我们的储蓄所缓解，想想如果上文中的白领平时多存储一些积蓄，这场疫情也不会让他如此狼狈。

 

好了，现在我们知道了家庭理财最基本的四部分，我们就可以根据这四部分来打造一个安全稳定的家庭理财结构。

 

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合理家庭理财资产结构

身为农场主，我们一定想让我们的鹅数量一直增加。如果要达到这个目的，都要怎么做呢？首先要有足够多的新鹅补充。其次还要尽可能避免过度吃我们的鹅。然后我们的鹅要活得足够长。最后还要保证我们的鹅足够安全。

 

也就是增加收入。减少不必要的开支。防止资金流通量过大。以及配置相应的保险。其中第三条可能会因人而异。

 

大部分家庭理财师都是根据你个人的实际情况来合理控制你的支出、增加你的被动收入以及配置适合你的保险产品。其中增加我们的被动收入就是投资，这部分是理财中最难的部分

 

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家庭理财的四种等级

身为一个有野心的农场主，我们一定希望自己农场中的鹅越多越好，最好可以达到只凭借新出生的小鹅就能让我们的资产增加这一目的。然而沃斯基朔德（我自己说的）说过，步子迈太大容易扯到蛋。在达到最终目的之前，我们一定要先看看我们要走那些路。

 

第一类：我们的农场中有少量的鹅。但是鹅出生率要低于鹅死亡率。只要我们停止工作，我们的鹅就有可能全部消失。因此我们不得不通过工作去挣得更多的鹅来保证鹅的数量不变。

投资回报率要小于通货膨胀

 

第二类：每天新出生的鹅和每天死亡的鹅数目相同。这样只要我们工作，我们的鹅的数量就是在增加。

投资回报率等于通货膨胀

 

第三类:鹅的出生率要大于死亡率。即使我们每天不工作。我们所拥有的鹅的数量还增加，只是增加的数量要低于我们日常消费的鹅数量。

投资回报稍微大于通货膨胀

 

最后一类：鹅的出生数量已经可以满足我们日常消费，我们只需要靠这些利息就可以满足需要。这就是我们经常说的财务自由

投资回报远远大于通货膨胀

 

其实还有第零类，那就是手里一只鹅都没有，甚至还欠别人的鹅，如果处于这种情况，我们需要立刻减少增加的非必要开支，培养自己的储存意识，改变增加及时享乐的思想，为我们的未来做好打算。其实今年的疫情就是一个很好的例子，它就是我们老年生活的缩影，现在疫情过了我们还可以工作，但是老年后我们又能怎么办呢？