很多人说理财不就是买理财产品吗？还有人说投资不就是理财吗？其实都不对。简单来说，理财应该是为了实现人一生当中收支平衡的财富配置过程。也就是那句大粗话：人一生最悲催的事情就是人活着，钱没了；或者是人死了，钱没花完。

 

 

那么，一生这么漫长，我们怎么去实现收支平衡呢？这就需要我们去制定若干个具体的目标，毕竟如果你无欲无求的话那么理财干嘛呢对吧？这些目标就比如有：置业目标——刚参加工作的我计划N年以后攒够房子的首付买房；消费目标——出行不便的我计划N年以后买车代步；教育目标——小孩已经10岁了，我计划为他准备一笔读大学的教育基金；养老目标——虽然退休了有社保，但是我还是希望我的退休生活能更充实，每年都能出去旅行。等等。

确定了目标以后，再针对各个目标去制定相应的资产配置计划去实现目标。

那么在实现理财目标的过程中，我认为要遵循下面几个原则：

一、“自知之明”原则

听起来很难听，但是理是这个理。在制定目标的过程中要充分评估自身的收入状况和未来增长态势，根据评估结果确定适合自己的理财目标。比如，一个年入5万（含险金）且未来5年收入基本持平的人想要5年内买套200万的住房显然是不合理的目标，那么就需要调整，要么降低要求买便宜的，要么延长积累时间，要么兼职提高收入。

 

 

拿我自己的例子。当时计划买房，老婆很纠结要买套多少钱的房子，我说那我们来算一下吧，我是国企员工她是公务员，预计未来收入不会有很大的波动，我每个月含险金除税1万，她7000，总共1.7万，按照每月还贷金额不超过家庭月收入的30%原则，算到我们每月最高承担5千多的房贷，那么按照商贷利率计算贷款30年能够贷款100万，家里可以提供70万的首付款，这样我们就确定了买一套不超过170万（含税不含装修）的房子。最后我们买了套163万的房子。

二、“高枕无忧”原则

可能有点不恰当，但我想说的是，在你实现理财目标的过程中要给家人和你自己高枕无忧的保障。毫无疑问，一份保险是必需的。如果你是独子又没有结婚，买一份受益人是父母的保险是很值得的，因为万一万一你有万一，父母的养老还有保障；结婚生子，买一份受益人是爱人的保险是很值得的，因为万一万一你有万一，你的爱人独自抚养小孩不会吃力。

 

 

另外，我建议适当配置一点黄金，是真的金条而不是纸黄金，不需要很多不超过你全部金融资产的5%-10%就行。配置黄金不是为了投资增值，而给你的财富上一道保险，因为黄金毕竟理论上是目前为止最硬的通货，万一的万一在我们可见的将来纸币真的成了一张废纸了，我至少还能占有一部分财富。

还有，不要把所有的资金都变成投资品，留一点活期存款以备不时之需，不然万一有点急事要用钱，真是会抓狂。在银行从业8年之久我见过太多这种客户了。

三、“严格遵守”原则

定好了目标，做好了计划，那就严格按照它去执行，坚持到底切忌半途而废。还有，计划可以视情况而调整，比如预计未来5年每年收入涨个3%，结果幸福来的太突然，老板给加薪了，预计每年能涨5%，那么你就可以调整一下小目标了。

 

 

以上。说的比较笼统，希望对大家有帮助。更希望各位所在的城市有优秀的理财师，不过只会让你买理财的人就算了。