上周和某城市农商行的闺蜜聊到近期的银行理财收益，她很直接的告诉我：现在买银行理财真的不如存大额存单！
我一脸震惊……
银行大额存单不算是新产品，说白了也就是个定期存款，和普通存款的区别在于起存门槛高一点点（一般20万以上），收益略微多一点点（年利率多零点几个百分点），也不至于就把银行理财比下去啊。
现实情况是，各大银行已经把大额存单玩出了新花样：“收益上浮50%”、“月月可取息”、“支取灵活”，甚至大搞饥饿营销：限量发售、预售、名单制、抢购，套路层出不穷。
大额存单为什么广受追捧，原因可以概括为以下几个方面：
收益率逆风走高
回顾2018年，房价受挫、股市惨跌、P2P接连暴雷，就连货币基金和银行理财的收益率都在持续下行，大额存单的收益率居然上涨了。
银行存款的利率不是说涨就能涨的，毕竟央行妈妈管着呢，央行规定一个存款的基准利率，各商业银行只能在此基础上做出调整。
存款基准利率，来源：中国人民银行官网
基准利率从2015年10月下调后就没有变过，如果严格实行央行搞法，1万元存银行一年给你150元利息，完全只够搓顿小烧烤，还是露天的那种。
投资者不买账了，商业银行也不好意思了。
于是改良版的大额存单登场：最初上浮40%，如今，部分商业银行能够上浮50%，甚至55%。一年期利率高达2.25%，更高的到2.3%。
近期，银行理财平均收益率仅为4.35%，对比上周又下降了；宝宝理财多数产品的七日年化不足3%；余额宝仅2.5%左右。
以下是部分商业银行的大额存单年利率：
2019.3.24银行官网或手机银行数据，具体以各分行实际收益为准
从收益率看，三年期大额存单年利率已经十分接近银行理财平均收益率，超过大部分保本型银行理财，而宝宝类理财收益也不敌二年期大额存单。
资金安全有保障
银行理财在2018年发生了一个历史性的大变革，央行等机构联合下发了一个文件，毫不含糊地指出：银行理财不得承诺保本保收益，这意味着，备受青睐的保本型理财即将退场。
本来买理财之前就会犯嘀咕，完全是在银行小姐姐再三保证之下才敢操作，现在官方打脸了——银行理财确实可能血本无归。
而大额存单撩人的点在于：大额存单属于存款，存款是保本保息的。
对于保守型的投资者来说，多赚一点少赚一点差别不大，保住本金才是王道。
实际收益率感人
我们以前也对银行理财的实际收益率做个科普，还没有get这个知识点小伙伴可以关注鲸歌测评公众号回看：银行理财也有“坑”！实际收益率藏猫腻
简单来讲：银行理财只会告诉你预期收益率，即使达到了预期收益，实际收益率也比预期收益率低。
对这里面的知识点，我们来回顾一下：
1.募集期不计息，买完银行理财不会立即起息，这段时间本金还在银行卡里，但无法支取（冻结状态），也不给收益，完全是便宜银行的。
2.到期没到账，有的理财产品到期后不会立即到账，有1-2个工作日的清算期都是正常现象，你的钱还在银行资金池里飘着，同样不算利息。
3.间隔期损失，一个理财产品到期后，再选购另一款类似产品在时间上很难无缝衔接，少说也会浪费几天时间，这都是钱啊。
算笔账，10万元购入一款投资期180天，预期收益率5%的理财，募集期5天，到期后2日内到账，运气好，一周后找到了一款同样的产品，总投资时长差不多一年，实际收益率仅4.72%。
在大额存单面前，这些套路都是不存在的，当日存当日起息，到期后本息和一分不差回到你的账户，实际收益率等于预期收益率。
俩字：实在！
取息方式出新招
原来的定期存款、银行理财都是到期一次性偿付本息，现在，不少商业银行陆续推出了按月付息的大额存单。
假如有1000万，存个三年期的大额存单（4%），每个月利息就有3.3万。提前领取的收益可以做其他投资，还能产生收益，相当于提高了实际收益率。
有些大额存单在提前支取上也做了文章：支持部分提前支取，支取部分靠档计息。举个例子，买房急缺200万资金，上述的大额存单还有八个月才到期，不必把1000万都取出来，用多少提多少，没有到期，按照下靠的两年期利率计算。
谁还没个着急用钱的时候，普通定期提前支取是按照活期利率计算，银行理财压根不允许提前支取，在这点上大额存单确实十分人性化。
写在最后
大额存单比银行理财好吗？
确实有一定优势，没有风险，实际收益率高，有些可以按月付息，提前支取靠档计息。
是不是所有人都适合投资大额存单？
对于保守型投资者，大额存单无疑是上选，对于追求高收益的投资者，股票、信托、期货可能更适合你。大额存单还存在门槛，20万不算多，刚入职场的小萌新可能还要努力几年。
几点建议：
1.存款资金集中，部分银行对于“超”大额存单的利率会更高。
2.尽量选3年期，期限短的大额存单很鸡肋，灵活性不如货币基金，收益率跑不过银行理财，当然也有5年期大额存单，但是收益率只是比3年期略高。
3.鸡蛋不能放在一个篮子里，大额存单即使再优秀也不能把钱都投进去，同为防守型资产，货币基金流动性更好，年金类保险更有利于规划长期稳定现金流，都是值得考虑的配置方式。